40万亿市场的收单“外包大军”向何处去?-央视新闻女主播

                                                                    2020年09月19日 11:49 来源:央视新闻女主播
                                                                    编辑:极速快三是不是可以控制

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    【新冠病毒中和抗体能维持半年以上】

                                                                    如何监督、管理聚合支付这一类“无牌”外包机构↑,一直是行业难题之一♂□,其管理归属、商业模式、准入门槛、服务标准均无太多依据可循◇⊙。但随着市场规模不断攀升⌒↑π,在支付产业链中扮演的角色日益紧要〇♂,近年来一些灰黑产利用“管”外之地为赌博、诈骗等平台提供服务⌒,劣币驱逐良币现象日渐突出☆♂。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    截止到今年9月⊿∴⌒,几乎所有头部聚合支付商已完成站队和重新定位:拉卡拉和旗下考拉基金入股收钱吧△π,利楚扫呗引入了富友的投资、哆啦宝和乐惠已经先后成为京东数科的全资子公司π〇⊙。早年间在北京市场活跃的钱方好近、丰瑞祥☆?⊿,目前的重点业务已经走向海外﹡↑,付钱拉则告别聚合支付转向了其他业务﹡π?。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    事实上△△,针对收单外包机构的管理早已有之□∵。记者梳理公开信息以及采访资深业内人士获悉∴▽,中国银联在2013年左右开始对外包机构做注册制管理♂,彼时主要的外包机构还是针对银行卡收单⊿♂□。2015年⌒,中国人民银行发布199号文▽┊,规定由协会进行外包机构的自律管理□π。近年来□♂,央行也通过不同的通知文件↑∟,对聚合支付的突出风险进行过阶段性整治♀⊿⊙。

                                                                    极速快三是不是可以控制

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                                                                    在网联出现前的很长一段时间内π∴,由于支付机构与支付机构之间不可“直连”□∟,聚合支付趁势而起◇。“在第三方支付机构受制于卡组织和监管无法涉足这一业务时♀□,无债一身轻的聚合支付机构顺应了趋势和需求〇⌒,成为最大的市场受益者?〇。”易观资深分析师王蓬博表示∴△。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    除了被当作违法工具♂◇♂,聚合支付无底线的恶性竞争让王朋更加无奈♂。他告诉记者♀▽♂,在抢市场阶段┊♂,很多机构为了争夺客户⊙♂,都打的是零费率的策略〇,靠着投资和补贴抢占市场〇∴。“但收单是有基础成本的♀,靠这些成本π,很多机构只能用灰色和黑色业务来覆盖π?。而靠补贴拿到的客户↑,也很难留存△∴。市场环境一变化□∴,这些机构只能慢慢退出⌒△,去年基本有50%的中小聚合支付机构退出了市场┊♀。”

                                                                    原标题:40万亿市场的收单“外包大军”向何处去〇□∟?

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    在王朋看来π?,非法行业永远需要支付工具⌒⊙,从银行到第三方支付再到聚合支付∵☆,犯罪组织钻的是监管和机构风控的空子∴◇,也极大伤害了整个收单外包行业◇。“很长一段时间说起聚合支付⌒,别人都会觉得不正规♂,有法律风险□。”

                                                                    北京丰瑞祥总裁李紫建告诉记者♂,仅仅从聚合支付手续费的收入看♂,是养不起团队的△,开拓商家就要面临价格战┊,这部分利润会被打到万分之一、万分之二□∴π,甚至很多都是成本价♂∵〇。

                                                                    北京网络法学研究院副秘书长车宁认为:与之前通过收单机构管理外包机构的模式相比﹡▽π,《办法》变间接管理为直接管理∟♂,是管理模式上的重大变革⊙∟。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    对于市场上聚合支付机构的规模数量◇◇⌒,至今未有确切数字♂,这也是此次摸底的重要目的之一┊。牌照并购研究人士孟凡富告诉记者:从2015年到现在﹡△⊿,目前市面上留存的还有上万家大大小小的聚合支付机构∵π♂。

                                                                    近期♂,中国支付清算协会下发《收单外包服务机构备案管理办法(试行)》(以下简称《办法》)▽∵,加强对收单外包服务市场管理┊π。作为伴随移动支付崛起的全新而重要的外包业态☆♂,聚合支付首次获得较为清晰的行业定位↑♂,并被正式纳入监管视野□∴。

                                                                    自2016年起☆,随着支付宝和微信支付线下渗透加速∴∴,聚合支付便捷、高效地解决了巨头之间二维码不互通问题?,迅速成为收单外包领域最热门的业务⌒△□。

                                                                    一位第三方支付机构高管认同上述发展方向:未来很难有单纯的聚合支付公司∵,因为这个赛道太轻了⊿◇▽,没有独特能力和稳固的客户群∴☆♀,基本还没做上规模就会挂掉∟。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    在业内看来⊙⊙,通过备案⊿,一方面可以对市面上现有的聚合支付机构进行摸底?↑,另一方面可以通过抬高准入门槛推进行业优胜劣汰♂,让一批无备案能力的机构主动退出▽。

                                                                    下一步是什么◇▽?王朋认为┊,是走向行业SaaS开发商☆♂π,最终成为商户数字化经营运营商↑,提供综合化的能力┊。一些垂直行业的SaaS系统♀⊙□,比如餐饮、美容、景区等△,此前赚的只是软件系统和后期维护的钱∴﹡,不擅长支付▽。聚合支付则可以切入↑π〇,帮一些中型商户把收银台、外卖点单、发票、会员营销一系列系统和小程序做起来∵⊿,但这些增值服务我们不去计价?┊⊿,收费形式仍然是支付手续费◇∟,数字化服务是折合在手续费里♂↑,这样可以让手续费走向正常化而不是畸低π。

                                                                    狂奔多年之后♂♂∵,聚合支付终于迎来备案制管理〇。

                                                                    “我们早期做的就是本地几家银行的银行卡外包服务♂,2012年央行下发第三方支付牌照〇,我们开始逐步扩展到服务持牌支付机构〇,移动支付崛起后□?,我们开始主要提供聚合支付服务π。”头部聚合支付机构利楚扫呗CEO王朋告诉记者∵↑。

                                                                    兴衰切换:50%机构已经退出

                                                                    有资深业内人士告诉记者┊⌒∟,支付宝、微信支付从互联网支付起家┊,缺乏线下触角〇□?。在走向线下的早期∴□△,必须依靠这些外包商进行拓展∟△↑。彼时双巨头的业务负责人都曾专门找到几大聚合支付商“摆酒组局”⊙┊?,希望相关方对其线下业务进行更多支持⊿。

                                                                    聚合支付之所以受到监管和市场重视□⌒,在于其占据了线下交易的“最后一公里”△⌒♂,掌握着大量商户资源☆,相当于支付巨头线下拓展中的“腿”∴◇。

                                                                    一位聚合支付服务商告诉记者?∴,虽然监管一直对外包机构风险有关注∴,但此前的治理方式并没有完全达到预期∟□。很多收单机构由于利益相关仍会袒护自己的合作伙伴↑┊,这使得监管没办法真正触达外包商▽。

                                                                    但上述管理举措与此次备案有本质区别◇⊙。协会相关人士告诉《中国经营报》记者♀□↑,无论银联还是协会?▽,此前都是通过收单机构管理外包机构♂?△,但由于市场相对复杂∴┊,收单机构对外包机构管理有一定的信息不对称π⊿,此次是针对外包机构开展的直接备案管理♀⊿。

                                                                    “外包大军”迎来直接管理收单外包行业并非新生事物▽☆,其伴随银行卡诞生而出现⊿,近年来支付方式的演变♂π,也促使外包机构的业务发生变化□□。

                                                                    不过随着支付宝和微信支付的线下格局敲定♀,超额的补贴消失﹡?,银行和双巨头之外的第三方支付机构先后下场参与聚合支付⊙↑♂,加之支付导流广告等流量变现业务亦被禁止∟,很多中小规模的外包商只能退出市场或铤而走险π。去年12月♂♂〇,辽宁警方通报△♀﹡,深圳爱贝信息技术有限公司以“聚合支付”名义∟﹡,从事非法资金支付结算业务截留商家资金〇△,涉案金额达到92亿余元人民币♂▽,一度引发业界震动?。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    聚合支付△,又被称为“第四方支付”〇π,是指通过一个二维码或App聚合不同的支付渠道(比如支付宝、微信支付、银联云闪付)↑。无论是用户主动扫商户二维码(即主扫模式)△π∟,还是商户扫码枪主动扫用户二维码(即被扫模式)⊙⊿↑,均可通过聚合支付服务的后台自动甄别相应的付款账户∴⊙π。值得注意的是∟﹡,聚合支付平台不“触碰”资金⊙,不进行清算∟↑〇,只做技术上的渠道整合∟⊙⌒。

                                                                    根据上述《办法》┊⊿?,收单外包机构的业务类型包括特约商户推荐(即地推)和维护、张贴受理标识、受理终端布放和维护、特约商户、聚合支付等⊙♂。其中∟,聚合支付被公认是管理的重点和难点□。

                                                                    利楚扫呗的业务历程代表了大部分收单外包机构的发展路径♀。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    不过备案只是聚合支付走向正规化的一个起点π∴◇。市场上仍然有大量挑战等待解决◇♀,王朋认为??⊿,比如怎么建立服务标准┊↑,怎么定性非法聚合支付∴⊿,怎么规范第三方支付机构和聚合支付服务商的合作模式⊿。

                                                                    多做多赔、不做又不行↑↑,是很多中小聚合服务商面临的尴尬﹡〇。在王朋看来♀∴∵,未来聚合支付公司显然不能再做单纯的跑腿机构﹡☆。业务合规、运营精细、有规模、有品牌、能提供多元价值的机构才能留存下去⌒。“现在的情况是银行下沉做第三方支付的事∵,第三方支付下沉做聚合支付的事☆↑〇,所以聚合支付需要再往前走一步∟♂△。”

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    不过☆▽,在国内┊,支付交易费率已经不再是主要盈利方式∟□?,而是充当了入口◇?,为其他高利润业务提供流量⊙π↑。“一旦做到规模化∴♂□,再叠加一些贷款分期、营销等增值业务┊♀,薄利的商业模式也可以玩下去∟♂π。”该服务商表示⊙?。

                                                                    从2016年开始♀◇,Ping++、丰瑞祥、钱方好近、收钱吧、利楚扫呗、哆啦宝、付钱拉等聚合支付服务商开始通过“聚合”多种支付方式的能力快速占领市场〇∟♀,在密集融资和双巨头的高额补贴下⊿,这一业态走向兴盛期♂□。

                                                                    “聚合支付商才是一线最掌握商户动向的入口⊿↑┊,但由于管辖职责所限☆⊿π,地方人行一般选择通过第三方支付持牌机构接触其聚合支付外包商?π,备案后∟,后续的直接日常管理甚至入场检查就都有据可依⌒⌒⊙。”他表示⊙?。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    据记者不完全统计〇⌒∴,2017年到2018年是聚合支付融资高潮期〇,2018年□⊙,十余家机构获得融资△,融资方除了BATJ等互联网第一梯队⊙┊□,也包括IDG资本等创投◇〇□,此外恒生电子、携程等亦有涉足∟,另一重要势力则是聚合支付服务的持牌第三方支付机构⌒。

                                                                    极速快三是不是可以控制

                                                                    从商业模式看∵◇,聚合支付和第三方支付并无太大差异〇∵。支付服务费率差本是这类外包机构最基本盈利方式〇∵┊。前述聚合支付服务商告诉记者♂,支付机构通常会给到聚合支付商一个成本价〇△◇,然后其再去和商家谈□?。目前市场平均的手续费率在千分之三到千分之四〇┊⌒,这其中▽♀,银行或支付机构需要拿走万分之二到万分之五□△,留给聚合支付商的空间很低∴。

                                                                    目前∟,并未有权威机构对聚合支付行业规模进行精确统计﹡﹡〇。行业第三方研究机构易观2019年初发布的《中国聚合支付市场专题分析2019》显示◇◇△,2014年♀△π,聚合支付规模只有1000亿元∵∴。而到了2019年⊙,聚合支付规模预计会达到40万亿元?☆∴。

                                                                    下一站:场景SaaS、综合服务

                                                                    “在发现聚合支付的市场挑战后♂⊿⌒,我们调整了战略♂∴⊿,一方面在国内的聚合支付只做行业头部客户的直连业务?∟,客户黏性相对高♂☆,不易切走?⌒▽。另一方面∟,积极开拓境外市场⊿〇⊙,通过本地积累的支付核心系统集成能力去做全球钱包运营∟♂,公司已经在澳门、马来西亚拿到了支付牌照◇⊿,境外业务稳步增长∟。支付+权益☆∵,同时也是对国内的聚合支付业务形成互补⊿┊。”

                                                                    推荐阅读:跟踪威胁霉霉男子获刑30个月

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