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                                                              保险中介市场乱象整治22年历史回溯:监管思路几经变换-永年新闻

                                                              2020年06月01日 23:00 来源:永年新闻 编辑:河北快三

                                                              河北快三

                                                              【肖战回应近期争议】

                                                              为此↑♂☆,监管部门专门制定了一个规章《保险公司中介业务违法行为处罚办法》﹡∴☆,提出“跳出中介管中介”♀,并成立专门的内设机构处室♀△﹡。利剑在手♂,连续几年开展声势浩大的中介业务检查▽,监管部门每年的“一号文”都指向中介整顿π。根据公开数据﹡,仅2010、2011年两年时间⊿∵,查实保险公司套取资金2.3亿元π,罚款0.24亿元?∟□,处理责任人225名↑,多人被终身行业禁入?♂〇。

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                                                              心态不一样▽⊿。同查同处、双罚制不再存在实施难度π,处罚保险业外机构没有过多顾虑﹡?⌒,监管内部对从重处罚形成共识∵。自查是整治活动少不了的戏码♂〇,机构负责人在自查报告上的签字◇∟,将成为有力的归责证据♂π,市场对重罚有着明确的心理预期⌒┊♂。

                                                              其二♀?π,“打扫好房间再请客”◇﹡,近期发布的保险公司从业人员执业登记数据清核结果通报?,显示人员管理比较混乱﹡⊙π,有36家公司的个人代理人数量﹡⌒,在不同的信息系统竟然出现20%以上的差异♂∵。在加强数据治理的大动作下⊿∟,显得格外不协调π♂△。

                                                              屡查屡犯♂,禁而不止♀♂,是中介监管使用的高频词汇♂。银保监会成立后〇♀,全新的监管气象□△,新一任中介监管思路在一系列规范文件中也渐次露出真容♀,“全渠道监管”气势恢宏♂,保险公司中介渠道、保险专业中介机构(含代理、经纪、公估)、保险兼业代理机构、第三方网络平台等四类市场主体皆纳入治下∴π,但中介市场核心的发展模式问题似乎并未明晰▽⌒。

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                                                              海量资讯、精准解读⊙﹡,尽在新浪财经APP

                                                              2009年⊿?,监管部门提出∵⊿π,中介市场的矛盾正加速集聚凸显⊿,但是监管思维上片面地、孤立地、单纯从中介方面来解决问题☆,在认识上将中介市场存在的问题简单归咎于中介机构∟,忽略对保险公司业务行为的管控?⊿﹡,检查处罚上对保险公司、中介机构畸轻畸重♂,始终走不出“违法-查处-反弹-再查处”的怪圈∟□△。

                                                              监管部门曾经公布几个案例:保险公司某分支机构虚列中介费用占全年保费收入的33%∵△∟,某机构81%的人员为虚假人头┊⊙∵,某机构虚列营业管理费占费用的87%⌒。山还是那座山♂⊙,水还是原来的水↑↑。时至今日┊﹡,假费用、假人头、假业务等的数量比例或有下降〇,业务实质只怕没有根本性变化♀,中介模式依然“上不了台面”◇?,“小散乱差”还是如影随形π。

                                                              市场准入“芝麻开门”◇∟☆。按照屡试不爽的经验?,机构审批放开▽┊,每一次都以清理整顿为前奏π┊。拿掉一批存量⌒,再行放入新生的市场力量┊⌒。有志于进入保险中介淘金的投资人和创业者∴▽,特别是技术大咖▽,有理由对此充满期待┊⊿⊙。

                                                              可以说∵⊿,相比多年前的严重违法违规行为▽,中介市场乱象已经有所收敛☆。也正是这些一点点的“不一样”♂,值得期待一个更规范有序、效率提升和价值创造的保险中介市场□?◇。

                                                              从思路变换的历史视角来看⌒☆,1998年π?,刚刚从人民银行分家3个月的保监会?∴,第一个公开对外的举措?⌒,是长达半年的中介清理整顿?,20年的监管历程由此开启〇〇⊙。当时影响比较大的动作﹡♂♂,是责令中国第一家外资保险经纪公司停业整顿?▽▽,处理新世界基建公司的无证代理行为⊙﹡△。

                                                              “清理”“整治”⊿〇,此后频频用于对中介的监管行动∟♂⊙,成为中介市场几乎每一年都加盖的印记♂△⊿。

                                                              监管制度“釜底抽薪”⌒π。监管力推的销售行为指引、保险实名制、车险意健险线上化⊙,直接消解草根中介的业务基础↑〇⊿,对“小、散、乱”的机构产生釜底抽薪的治本效应⊿□◇,草根中介将开始自己的生死时速♂∴。快速迭代的技术力量☆??,正在发挥洗牌作用□。

                                                              不考虑一时一事的应激因素☆⊿,纵观多年的监管举措♂↑?,对中介市场的整肃π〇∵,已经是一年一度的常态π。中介市场清理整顿◇,甚至可以说是保险监管部门开展时间最久、投入资源巨大的一项工作∵。

                                                              有人说⊿﹡◇,没有两片完全一样的叶子;但同时〇♀,也没有两片完全不一样的叶子♂⊿。历次的监管整顿∴,面对的问题大同小异▽⊙,可能操作手段、来源渠道不一样♂,套路打法变了一下⌒♂,但一片片“叶子”大同小异↑∵☆,“秋风落叶乱为堆∟,扫尽还来千百回”□π。

                                                              02乱象整治“不简单”:“跟着钱走”穿透业务实质┊□♂,从严从重处罚成共识

                                                              03先有鸡还是先有蛋□?“修渠”和“放水”并行不悖♂♀,草根中介开始生死时速?,技术力量洗牌中介市场

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                                                              抽刀断水水更流┊⊙,2014年起⊿ππ,连年开展保险中介市场清理整顿☆♂,多次关闭市场准入窗口和提高门槛〇∴。2018年银保监会成立后♂π⊿,2019年又组织了长达9个月的乱象整治♂〇。

                                                              01清理整顿“不新鲜”:22年历史回溯∵♂♂,中介监管思路几经变换□▽♂,“市场还是那个市场”

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                                                              各路媒体已经有了连篇累牍的报道┊◇,在此不再赘述具体内容♀π,且在“慧保天下”独家获悉的2019保险中介市场乱象整治总结的有关报告中┊,也梳理列举了包括保险公司中介渠道、保险专业中介机构(含代理、经纪、公估)、保险兼业代理机构、第三方网络平台等四类市场主体的各种违法违规行为⌒⊙。

                                                              对于“大市场□,小机构”特征的保险中介市场来说〇▽⌒,这句话更有着启示意义:20年保险中介发展探索↑⌒,仍然“小、散、乱、差”﹡⊙∴,商业模式未定、市场格局不稳⊙π⊿,在全新的时代主题、监管环境下♀?,谁说没有你的机会呢□△?

                                                              2013年8月⊙,“泛鑫事件”爆发♂〇▽,受此影响∴□∴,监管思路再次转向⊿,回归机构监管为主∟,“管好自己的娃”♀∵。对于中介市场存在的问题◇,判断趋于中性π?☆,中介业务合作双方“一个巴掌拍不响”﹡,监管思路完成了一次“否定之否定”♂。

                                                              由此△,监管思路出现变换◇,中介监管的重点向“保险公司中介业务”转移?⌒。通过开展“解剖麻雀”的检查↑∵,最终做出了一个判断:保险公司和保险中介的业务往来不真实、不合法、不透明的问题严重□↑,从违规行为的操纵方、受益者、业务发起和分布等情况分析△↑,保险公司是中介市场违规的收益最大者、行为主导者⊿△∟。

                                                              一些保险中介市场乱象⊿∵,需要铁腕治理♂△,但不必大惊小怪☆?∵。这一次的乱象整治♂,和以前的各式整肃π,会有哪些不同呢∵△?

                                                              2020年的这次乱象整治有何不同◇?

                                                              市场基本面也不一样▽。保险中介仍然是一个“大市场、小机构”的局面▽。保险公司的中介业务始终占据80%以上↑┊┊,而中介机构的市占率微不足道♂⊙▽,长期在10%以下徘徊☆♂⊿。但近几年♀□﹡,在低调的衔枚急进之间⌒π⌒,头部保险公司和中介机构加速模式和组织形式的形态变迁▽﹡⊙,业务发展重心和主导力量发生转移♂♂↑,一些灰色领域通过纳入监管实现合规化?﹡┊。

                                                              有一句名言:大多数情况下﹡∵,规则被确定下来⊙,比被正确地确定下来更重要⊿♂◇。监管面临一个“先有鸡还是先有蛋”式的两难问题:市场建设为先?,还是监管为重∵♀♂,有人形象地说成是“先修渠还是先放水”☆▽。

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                                                              大洗牌下的中介市场将往何处去□〇□?

                                                              经营规则“水落石出”∟π♂。几项核心的监管制度⊿◇⌒,几年来“只听楼梯响?⊿,不见人下来”⌒◇♀,让从业者的小心脏一直“扑通扑通”地乱跳π。在这一次乱象整治期间♀⊙◇,有望见证主力监管制度一朝落地◇〇。

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                                                              22年历史回溯▽,事易时移◇,人事流转△,翻阅这些“陈年旧事”∟,追踪这条监管思路几经变换的逻辑主线∴∴,尴尬地发现?┊,市场还是那个市场⊿,正如一众行业资深人士感叹“城郭如故人物非”?∴。

                                                              但越是底层竞争、丛林法则┊⊿□,越要志向远大、拷问初心□⊿π,正如最近大火的黑石集团联合创始人、CEO苏世民所说:“做大事和做小事的难易程度是一样的⊙,所以要选择一个值得追求的宏伟目标☆,让回报和你的努力程度相匹配♂⊙∴。”

                                                              监管认为▽♂,高强度的清理整顿〇,“揭开了盖子”♀,找到了根子♂。中介业务一度成为检查和处罚力度最大的监管领域◇♂﹡,而且明确坚持“同查同处”“机构和个人双罚”□,这都是史无前例的♂⊿?。

                                                              通过乱象整治┊♂△,解决存量问题↑,摸清市场底数和发展方位?♀,支持市场的健康力量π,是乱象整治必须“开出的花、结出的果”↑。乱象整治只是中场战事∵?,制定和实施规则才是重头戏π∴☆。

                                                              从事实层面的媒体观察来看▽□∴,这次清理整顿的背景有二:其一﹡⊙,“抹了饭桌另上菜”♂┊,中介三大基本制度中的最后一个《保险代理人监管规定》即将发布π∟,正是除旧布新的时刻△♂,一手为新规开路△,一手清理问题存量♂∴∴,传递监管决心;

                                                              为什么中介市场乱象屡禁不止↑◇?

                                                              未来学者托夫勒说过:所有乱象都指向一个新时代▽,悲观无用〇┊∟,不如思考蓝图☆◇♀,闯过布满暗礁的海?。

                                                              创新支持“打开沙盒”π。如果没有创新支持♂⊙,市场竞争就只能在低水平层次上重复循环▽⌒□,走不出欲罢不能、心手相背的怪圈◇〇♀,甚至随着存量竞争的加剧↑﹡∴,会导致逆淘汰↑。市场建设与市场监管并重〇,是监管者需要严肃考虑的问题∟▽?,毕竟从机构角度说还很弱小〇△π,商业模式不够稳定▽↑,而健康成熟的中介体系是发达保险市场的共同经验∟◇。设置刚性的规则底线的同时◇∟,应该有柔性的现实管理边界┊∴♂,为独立代理人、管理型总代理、互联网创新模式预留好发展空间?。

                                                              覆盖不一样?♀♂。基于新的监管格局♂∵□,乱象整治的广度、深度毫无疑问都是空前的☆∴。在覆盖的广度上⌒□,从保险公司、专业中介到拥有兼业代理资质的银行邮政、车商以及其他机构□┊,个人代理人⌒┊△,都在检查处罚范围之内□。在触及的深度上☆,各级各类机构都在“贴身监管”的视野之内∟∟,监管人力也有了相当的保证∴△。

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                                                              此前♀,监管部门已经分别发布加强保险专业中介机构、保险公司从业人员管理的两个通知(41号、42号文)□。在明确主体责任之余♀┊,显示治理市场的雷霆手段π?,也是题中应有之义⊙。

                                                              打掉什么⌒,树立什么π▽△?中介在保险产业链的价值主张∵♂♂,似乎是个大而无当的难题♂♂。站在保险小视角?⊙,扫描社会大舞台▽,似乎更是如此∴?。支付渠道成本⊙∟⌒,通过中介作为走费用的通道∵⊿☆,在各行各业是普遍现象┊﹡↑,有合规操作空间∴⊙,也有灰色地带﹡。

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                                                              来源:慧保天下上周♂⊙♀,中国银保监会印发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》﹡。这个方案用2000多字的篇幅□⌒,简明而全面地刻画了当前保险中介市场存在的这样那样的问题□⌒,7个方面、58种行为△,可谓包罗万象、面面俱到⊿。

                                                              理念不一样♂。虽然每次整治都提出填补制度漏洞☆,但这一次制度建设准备已经做足♂□,保险代理人、互联网业务、保险实名制、行政审批等核心制度只等临门一脚?┊,银行代理、业务统计、履职回避等基础性制度已经建立♀☆↑。这次整治强调的“打建结合”□π,有了现实的条件?♂。

                                                              问题还是那些问题∵∵☆,市场还是那个市场……做为行业深度观察媒体┊π,“慧保天下”试图从另外的角度对保险中介问题进行“灵魂三问”:

                                                              技术不一样∟♂△。水门事件里的深喉马克·费尔特♂,曾经告诉陷入困境的检察官:“跟着钱走”▽∟。这也是监管检查的基础方法论↑♀。最早仅限于查询保险机构的存款⊙☆┊,后来能够单笔解锁所涉“单位和个人的银行账户”♂,现在可以搭建模型〇,追踪每一笔资金流向并批量自动比对☆∟,检查装备从“小米加步枪”◇,一步跃进到列装“精准制导”武器△。某种意义上讲⌒,监管第一次拥有相对的技术优势和压倒性的信息优势┊⌒,入股资金、业务往来、财务走账∟□♂,在资金透析面前难以“隐身”┊∴。

                                                              推荐阅读:研究生招生信息网